银行科技投入的KPI，正在被一个词改写。

以前比的是IT预算和服务器上架量，现在比的是词元消耗量。国家数据局的数据很夸张：2024年初全国日均词元调用量1000亿，到2026年3月突破140万亿，两年增长超千倍，银行业是重要推手。招行日均消耗330亿词元，大模型成本收入比20%——投20块，换回100块。

“向智”已经进入了核心业务。工行落地600多个大模型场景，金融市场智能询价交易占比突破96%；招行小企业尽调报告约90%由AI完成，保函处理从超30小时压到平均2.72小时；邮储尽调效率提升超50%，防电诈模型预警账户风险分析效率提升30%。

但“向新”不是没有护栏。2026年6月金融监管总局的AI新规划了红线：信贷审批、资金交易等高风险场景必须保留人工干预，身份证号、银行卡号等隐私数据不得用于模型训练。数字人民币截至2026年9月末累计交易约31万亿元，9月单月金额同比增长123%。

10月21日，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长朱鹤新在2026金融街论坛年会金融科技大会上指出，“十四五”时期，两部金融科技发展规划圆满完成实施，金融数字化转型全面深化，数字技术金融应用纵深推进，金融服务质效显著提升。“十五五”时期，抢抓人工智能发展历史性机遇，以金融数字化、智能化转型为主线，积极稳妥深化“人工智能+”，安全有序推进“数据要素×”，推动金融科技向新向智发展。

向智是效率革命，向新是安全底线。科技投入的结构却在分化——国有行继续加码3.69%，股份行整体收缩7.44%。智能化正在变成一场头部机构更有能力买单的竞赛，跟不上的人，连词元账单都读不懂。