文 | 人民币杂志 张灿  微摄版权图片

2025年12月19日，中国人民银行、国家发展改革委、金融监管总局三部门联合发布《人民币现金收付及服务规定》（以下简称《规定》），明确以全链条、高刚性的监管举措强化对拒收人民币现金行为的整治力度。将于2026年2月1日正式施行的这一规定，通过清晰界定违规边界、精准覆盖支付场景、压实多元主体责任，构建起“违法必查、查则严惩”的监管框架，向全社会释放出维护人民币法定货币地位的强烈信号，为现金流通环境筑牢制度屏障。

严惩加码的现实逻辑：整治成效初显但顽疾未除

三部门此次以专项规定形式强化拒收现金行为处罚，并非监管贸然加码，而是基于当前现金流通环境的客观研判与整治工作的延续升级。从整治基础来看，前期持续监管已取得阶段性成效：权威信息显示，全国拒收现金相关投诉已显著减少，“拒收现金违法”的观念已深入人心，公众支付方式选择权得到有效保障。但不容忽视的是，现金流通领域仍存在结构性问题，其中经营主体收现意愿下降呈现普遍性、趋势性特征，成为亟待破解的监管难题。

在移动支付全面普及的背景下，部分经营主体为追求结算效率、压缩人力成本，对现金支付采取显性排斥或隐性歧视态度；无人值守自助服务、园区景区“一卡通”结算等场景，更易出现“非现金支付唯一化”现象，忽视特殊群体现金使用需求。从过往案例来看，2024年第四季度就有两起典型拒收现金案例被处罚：河南省金版文化发展有限公司管理的某学校师生服务部拒绝现金消费，被处以警告及2万元罚款，直接责任人被罚0.15万元；中国邮政集团有限公司鄂州市分公司拒绝现金支付快递费，同样被警告并罚款1万元，直接责任人被罚0.1万元。这些案例印证了拒收行为的顽固性，而更值得警惕的是，人民币作为法定货币的兜底支付功能若被弱化，不仅侵犯公众法定权益，更可能动摇金融体系稳定根基，这正是监管加码严惩的核心动因。

严惩的核心抓手：三重制度设计构建全链条约束

《规定》的核心创新在于通过“违规界定清晰化、场景约束精准化、责任主体全覆盖”的三重制度设计，为“严惩”提供可操作的执行依据，破解过往监管中边界模糊、靶向不准、责任推诿等难题，让处罚真正落到实处。

其一，划定三重违规红线，拓宽严惩覆盖范围。《规定》明确界定了三类必须严惩的违法行为：除法定特殊情形外，不得直接拒收现金；不得要求或诱导他人拒收现金；不得对现金支付采取歧视性措施。这一界定突破了以往仅关注“直接拒收”的显性违规，将间接诱导拒收、设置现金支付障碍等隐性违规全面纳入监管，大幅压缩了违规行为的规避空间。同时，《规定》也兼顾实际操作合理性，明确例外情形边界——对于偶发性未收取不宜流通人民币、对纪念币真伪有异议等情况，要求协商解决，不作为拒收现金处置，避免“一刀切”处罚带来的执行困境。

其二，场景化分类施策，直击严惩高频领域。基于分类管理原则，《规定》对五类核心支付场景提出针对性要求，精准锁定违规高发区域。人工收款、线下交割等场景，要求必须支持现金支付并备足零钱；无人值守自助服务及园区、景区、学校等“一卡通”场所，需醒目标识支付方式、现金转换路径及服务电话；纯线上交易场景需提前公示支付方式，保障公众知情权；委托收款场景要求委托方书面明确受托方收现义务，杜绝责任推诿；数字政务与商业模式创新场景，严禁排斥现金，充分考量突发情况与公众需求。这种场景化监管设计，让严惩能够精准落地到违规高发环节，提升监管效能。

其三，压实多元主体责任，形成严惩闭环。《规定》将处罚触角延伸至经营主体、银行业金融机构、委托方等全链条相关主体，避免监管漏洞。对经营主体，明确不得因大量硬币、小面额纸币支付超出清点能力而拒收，需协商或引导兑换后支付；对银行业金融机构，强化现金服务保障义务，要求实体网点必须办理现金存取业务，合理布局现金服务设施，提供大额零钱兑换预约服务，建立特殊群体现金服务应急机制，若因银行服务缺失间接导致拒收，将同步追责；对委托收款场景，明确委托方监管责任，防止通过委托关系规避收现义务。

严惩落地的保障：监管、维权与信用惩戒协同发力

“严惩”的威慑力不仅源于制度设计的刚性，更依赖于执行环节的落地保障。《规定》通过强化监管执法权限、畅通公众维权渠道、建立失信公示制度，构建起“监管有力度、维权有路径、失信有代价”的协同保障体系，确保处罚不流于形式。

监管执法层面，《规定》赋予中国人民银行及其分支机构充分的监督检查权，明确相关当事人必须如实提供资料，不得拒绝、阻挠检查或隐匿、销毁证据，解决了以往监管中取证难、配合度低的问题，为严惩执行提供强制力支撑。维权渠道层面，《规定》明确公众遭遇拒收或歧视性措施时，可通过城市政务热线、消费者权益保护渠道、金融消费权益保护渠道等多元途径投诉举报，也可直接向当地人民银行分支机构申请维权，大幅降低维权成本，提升违规行为发现效率。

更具威慑力的是信用惩戒与行政处罚的叠加。《规定》明确，中国人民银行将联合国家发展改革委，对拒收现金受罚主体依法公示，将行政处罚与信用记录挂钩。这意味着违规主体不仅要承担经济处罚成本，更将面临声誉损失、市场信任度下降等隐性代价，大幅提升违规综合成本，形成长效威慑。

深度评论：严惩背后的民生关怀与金融稳定价值

三部门以《规定》强化对拒收现金行为的严惩，绝非简单的监管加码，而是蕴含着深刻的民生关怀与维护金融稳定的战略考量，是多元支付时代对支付公平与金融安全的精准守护。

从民生维度看，严惩是保障特殊群体权益的必然要求。老年人、残障人士、境外人士等群体仍存在较高现金使用需求，偏远农村地区现金流通需求也较为旺盛。拒收现金本质上是对这部分群体支付选择权的剥夺，可能导致其无法正常享受公共服务、完成日常消费。《规定》通过严惩倒逼经营主体尊重现金支付需求，要求银行优化特殊群体服务，正是金融为民理念的体现，保障了支付领域的公平正义。

从金融稳定维度看，严惩是维护人民币法定货币地位的核心举措。人民币作为我国法定货币，其流通权威性是金融体系稳定的基础。若拒收行为放任蔓延，可能弱化公众对人民币的信任，冲击货币流通秩序。同时，现金作为应急支付的兜底工具，在网络故障、设备瘫痪、突发公共事件等场景下不可或缺，严惩拒收行为也是提升金融体系应急保障能力的关键举措。

从行业发展维度看，严惩将推动支付市场规范健康发展。多元支付方式共存是市场发展的必然趋势，《规定》的严惩导向并非否定移动支付的进步价值，而是引导经营主体在追求效率的同时兼顾公平，构建“现金兜底、多元协同”的支付环境。对经营主体而言，短期或需增加现金服务成本，但长期将提升服务覆盖面与客户满意度；对银行业金融机构而言，现金服务义务的强化将倒逼其优化服务布局，提升普惠金融水平。

展望2026年2月1日《规定》正式施行，拒收现金行为的遏制仍需多方协同。监管部门需保持执法力度，定期开展专项检查并曝光典型案例；经营主体需主动转变观念，将现金服务纳入日常运营规范；银行业金融机构需切实履行服务义务，提升现金服务便利性；公众需增强维权意识，主动参与监督。唯有形成合力，才能让“拒收现金必受严惩”的观念真正扎根，让人民币现金的兜底保障作用充分发挥，实现支付市场的公平、高效、稳定发展。