文 | 中国金融网CFN 大河

图 | 微摄

北京银行前三季度营收548.15亿元，同比增长6.26%；归母净利润223.49亿元，同比增长6.10%。两个数字贴得只差0.16个百分点，利润没有靠拨备反哺来“挤”，营收也没有靠规模冲刺来“撑”。在2026年城商行普遍营收增速在零附近挣扎的背景下，6%以上的双增长是稀缺品。

更值得停下来看的是资产端。资产总额4.77万亿元，较年初下降3.50%。一家银行的总资产在缩，但贷款占资产比重从年初提升了1.88个百分点到50.48%，存款占负债比重提升了6.28个百分点到65.38%。翻译成大白话：北京银行在主动压降低效资产，把资源往核心存贷业务上收。

存款的数据配合了这个逻辑。存款本金总额2.83万亿元，较年初增长5.12%，增速是贷款0.24%的二十多倍。存款在稳稳流入，贷款投放保持克制，存贷比的改善意味着负债端对资产端的约束在缓解，不需要靠高息揽储去撑规模。在净息差普遍承压的环境里，存款结构每优化一个百分点，都是对息差实实在在的托举。

风险底牌也没有掉链子。不良率1.29%，较年初持平；拨备覆盖率200.59%，较年初还升了0.38个百分点。不良率稳在1.29%不算低，但拨备覆盖率稳稳站在200%上方并小幅加厚，说明风险抵补的垫子没有在利润压力下被抽薄。一家银行在营收利润双增的同时，拨备还在往上走，说明利润的质量是实的。

今年以来，北京银行股价整体处于承压状态，但半年报披露后的首个交易日，股价单日涨了5.11%，收于5.35元，盘中创出年内新高。三季报发布前后，股价在5.5元到5.6元附近波动，10月27日收于5.61元。

北京银行这份三季报的核心信号，是“资产结构更实了”。总资产下降3.5%换来的，是贷款占比提升近2个百分点、存款占比提升6个百分点以上、不良率持稳、拨备加厚。结构优化释放的空间，能不能在四季度和明年转化成营收和利润的持续增长。前三季度给出的答案是积极的。