9项违规、268万罚单：一家“科创银行”的合规底裤

2026年8月7日，中国人民银行北京市分行披露行政处罚决定信息，北京中关村银行因涉及多项违法行为被给予警告并处罚款268.88万元。

违规行为整整9项：违反金融统计相关规定、违反账户管理规定、违反数据安全管理规定、违反网络安全管理规定、违反人民币流通管理规定、违反反假货币业务管理规定、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，以及未按规定开展客户尽职调查和保存客户身份资料与交易记录。三名责任人同步被追责，分别被罚款3.29万元、1万元和6万元。

这不是中关村银行第一次领罚。自2020年以来，该行因各类违法违规行为先后被监管部门处罚6次，累计罚没金额至少469万元。2025年9月，该行就因“通过向第三方公司支付费用吸收存款、存贷挂钩、互联网个人经营性贷款管理不到位、数据管理不到位”四项违规，被罚款140万元。

六年六罚，罚单从几十万涨到百万级，违规从两三处蔓延到九项。一家以“专注服务科技创新”为旗号的银行，正在用罚单证明自己连最基本的合规底线都没守住。

这面“科创银行”的旗，还能打多久？

说好的科创银行，九成贷款给了个人消费

2017年开业时，中关村银行打出的旗号是“全国首家以服务科技创新为定位的民营银行”“创新创业者的银行”。口号很响亮，定位很清晰——服务创客、创投、创新型企业。

九年过去了。截至2025年末，中关村银行各项贷款总额505.09亿元。拆开看：个人贷款448.67亿元，占总贷款的88.83%；对公贷款仅56.42亿元，占比不足12%。而真正属于“科技贷款”的余额，只有54.18亿元，在总贷款中占比不足11%。

说好的科创银行，九成贷款给了个人消费。这个数字不需要任何修辞，自己就是最响亮的注脚。

个人消费贷款的“狂飙”是2025年最显著的变化。2024年末，该行个人消费贷款占总贷款比重为41.14%；一年之后，这一数字跃升至66.74%。全年消费贷余额同比增长86.51%。72个消费类贷款产品2025年累计投放金额达795.76亿元。

与之形成鲜明对比的是对公业务加速萎缩。对公贷款、个人经营性贷款及贴现余额合计167.98亿元，同比降幅高达35.03%。一家以服务科创为使命的银行，对公业务正在加速萎缩。个人消费贷在膨胀，对公科创在萎缩——两条线一上一下，画出了一个清晰的“战略漂移”轨迹。

327亿助贷：规模靠别人撑着，利润被平台分走

支撑个人贷款规模快速膨胀的，是互联网助贷模式。

2025年末，中关村银行以助贷模式发放的互联网个人贷款达327.34亿元，同比增长25.99%，占个人贷款余额的72.96%，在全部互联网个人贷款中的占比高达93.02%。近九成的个人贷款来自互联网平台引流，自营获客能力极为薄弱。

从合作生态来看，该行已搭建起覆盖28家平台运营机构的合作网络——58好借、度小满、运满满、马上消费金融、信也科技、奇富科技……业务覆盖消费信贷、车抵贷、物流信贷等多个场景。

规模做得越大，对合作机构的依赖就越深。中关村银行在助贷模式中赚的是“资金批发”的钱——平台引流、担保增信，大部分收益被流量平台和担保机构分走，银行只能获取较低的固定资金收益。于是出现了一个荒诞的局面：2025年该行手续费及佣金净亏损进一步扩大至17.95亿元。一家银行，不仅没从手续费里赚到钱，反而倒贴了近18亿给合作方。

规模靠别人撑着，利润被平台分走，风险自己扛着——这不是银行，是高级打工仔。

四年净利腰斩：规模越大，赚得越少

中关村银行2025年实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75%，规模扩张的拉动效应依然显著。但净利润仅2.31亿元，同比下降16.02%。拉长时间线看：2022年净利润4.43亿元，2023年3.10亿元，2024年2.75亿元，2025年2.31亿元。四年间净利润近乎腰斩。

营收在涨，利润在跌——一家以科创为名的银行，正在被自己选择的道路反噬。

专家分析认为，增收不增利的核心原因在于“资产端收益率下行叠加负债成本刚性，净息差持续收窄，同时信用风险暴露带动拨备计提增加，不断侵蚀利润空间”。2025年，该行信用减值损失达13.15亿元，同比增加2.84亿元。

盈利效率同样不容乐观。净资产收益率从2022年的7.5%一路下滑至2025年的3.99%。资本充足率11.47%，低于同期民营银行12.55%的平均水平。

327亿助贷撑起了资产规模，却撑不起净利润——规模扩张带来的收益增量，被持续上升的资金成本、渠道费用和拨备计提尽数吞噬。

战略漂移的根源：一个被错配的“硅谷银行”梦

中关村银行的困境，并非偶然。

它的定位指向一个著名的学习对象——硅谷银行。硅谷银行成立于1983年，服务了美国50%以上由VC支持的科创公司，科创贷款不良率长期低于0.2%。它的模式有两个前提：一是银行能够持有认股权证并自由行权，二是有一个活跃的资本市场让认股权能够变现退出。这两个前提在美国实行混业经营，金融控股公司架构允许银行与股权投资子公司协同作业。

但在中国分业经营的金融体系内，《商业银行法》明确规定商业银行不得向非银行金融机构和企业投资。中关村银行无法直接持有企业的认股权证，更无法在企业上市后行权获利。它只能做到“贷款加外部直投”——银行提供贷款，外部创投机构做股权投资，银行本身无法分享股权增值的收益。

在一个分业经营的金融体系内，复制一个需要混业经营土壤才能生长的商业模式——从基因上讲，这条路就注定走不通。

于是，科创贷款成了一门纯信贷生意，缺乏股权收益对冲风险。当风险收益不对等、规模难以做大时，消费贷——这个门槛低、见效快、能迅速冲规模的赛道——就成了“理性”选择。

但这条路走得越远，就越偏离初心。

新行长的新考题

2026年6月8日，中关村银行董事会审议通过议案，聘任何存为行长。何存于2023年5月起担任副行长，此前曾在政府及多家银行任职。同日完成第四届董事会换届，14名董事中7席为新任。

何存上任后的第一份成绩单还没出来，但摆在她面前的考题已经非常清晰。

第一道题：定位纠偏。 一家“专注服务科技创新”的银行，88.83%的贷款给了个人。54.18亿的科技贷款余额，在337亿的消费贷面前，微不足道。新行长需要回答一个根本问题：中关村银行到底要做什么银行？

第二道题：助贷转型。 2025年10月，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行，明确银行需承担授信、风控、贷后全流程主体责任，严禁核心业务外包。高度依赖助贷的中关村银行，正面临业务模式的根本性重构。

第三道题：盈利修复。 净利润四年腰斩，净息差持续收窄，信用减值损失突破13亿。在助贷新规压缩规模空间、消费贷增速放缓的双重压力下，如何止住利润下滑的趋势？

第四道题：合规重建。 六年六罚、469万罚没、9项违规并行——这家银行的合规体系已经到了必须推倒重来的地步。

九年时间，中关村银行从“首家科技银行”的旗帜变成了“消费贷占比近七成”的样本。327亿助贷、337亿消费贷、54亿科技贷——这三组数字放在一起，比任何分析都更有说服力。

一家银行的初心，不是写在官网上的口号，是写在资产负债表里的选择。中关村银行的资产负债表已经给出了它的选择——那些被写进贷款合同的数字，比任何宣传语都诚实。新行长来了，但初心不是喊回来的，是一笔一笔贷回来的。